Очередной скандал с Volkswagen — Порше Мобилити плевать хотела на украинские законы и ее граждан

На Украине очередной «Элита-Центр», только не в сфере недвижимости, а в автомобильной отрасли. Вернее в автокредитовании — еще один скандал с Volkswagen.

Porsche Finance Group состоит на Украине из компаний Порше Лизинг Украина, Порше Мобилити и Порше Страховое Агентство. Они являются собственностью австрийского Порше Банка, который относится к Порше Холдингу. Порше мобилити занимается авто кредитованием таких марок, как VW, Audi, Seat.

Хотим Вас познакомить с генеральными директорами компании Porsche Finance Group. С февраля 2015 года Андреас Целлер переехал в Киев, где в качестве директора приступил к управлению PFG в Украине в партнерстве с Еленой Коренчук. Он будет руководить отделами, связанными с рынками сбыта: продаж, маркетинга, корпоративными клиентами и управления автопарками; отделом работы с дилерами и клиентами, а также отделом страхования. В компетенции Елены Коренчук, остаются финансовые отделы бухгалтерии и контроллинга, юридический отдел, вопросы финансового мониторинга, проблемой клиентской задолженности, а также управление рисками.

Порше мобилити занимается услугами кредитования автомобилей Volkswagen, Audi, SEAT и Porsche. В то время, когда мы идем в Европу и везде пропагандируют европейские ценности, компания Порше Мобилити позиционирует себя, как европейская, но на этом хорошее заканчивается.

Воспользовавшись неразберихой в стране в законодательном и политическом плане, Porsche Finance Group сделала вид что закона, запрещающего потребительское валютное кредитование, не существует.

На протяжении нескольких лет — с 2011 по 2014 год Порше Мобилити выдавала гривневые кредиты, но со 100% привязкой к доллару, через применение эквивалентов. Заемщикам выдавались гривневые кредиты на суммы от 100 000 до 250 000 грн., в зависимости от приобретаемого автомобиля. Но в договоре делалась привязка к доллару США. Вам выдали кредит, например, 150 000 грн., что составляет эквивалент 18 750 USD. В автосалон перечисляли именно 150 000 грн. Но потом заемщик, как оказывается, становился должен, не 150 000 грн., а 18 750 долларов США. Все платежи по кредитам рассчитывались в долларах и выставлялись счета в гривнах по соответствующему курсу банка Креди Агриколь на день выставления счета.

Какой результат?

Заемщик взял потребительский кредит на 5 лет в гривне 150 000 грн., платил его 3 года и, как оказалось, по данным Порше Мобилити, должен еще 350 000 грн. Возникает вопрос — как можно взять кредит в гривне одной суммы, а быть должным в 4 раза больше? Очень простой ответ — это замаскированный валютный кредит, который запрещен законом Украины с 2011 года.

А теперь подробнее рассмотрим о какие именно законы Украины вытерла ноги европейская компания Порше Мобилити.

1 Порше Мобилити выдавало гривневые кредиты и в автосалон поступали именно гривны. Затем используя эквивалент, кардинальным образом меняли сумму обязательств.  С 2011 года действует Закон Украины «О защите прав потребителей», запрещающий валютное потребительское кредитование. Но в этом законе есть дыра, пробел — не указано в какой валюте определять обязательства. Конечно, нашлись те, непорядочные организации, кто воспользовался этим пробелом — это Porsche Finance Group.

Правомерность своего договора фирма обосновывает ст. 524 и 533 Гражданского кодекса Украины, которыми предусмотрена возможность наряду с определением обязательства в гривне определить его эквивалент в иностранной валюте.

Цивільний кодекс України

Стаття 524. Валюта зобов’язання
1. Зобов’язання має бути виражене у грошовій одиниці України — гривні.
2. Сторони можуть визначити грошовий еквівалент зобов’язання в іноземній валюті.

Стаття 533. Валюта виконання грошового зобов’язання
1. Грошове зобов’язання має бути виконане у гривнях.
2. Якщо у зобов’язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлений договором або законом чи іншим нормативно-правовим актом.
3. Використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобов’язаннями допускається у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом.

Судебная практика, которая показывает, что эти нормы носят общий характер и противоречат специальным, а именно нормам ГК Украины, регулирующим правоотношения по договорам кредита, займа, и нормам Закона Украины «О защите прав потребителей»:

• статті 524 і 533 ЦК України містяться у його главі 48 «Виконання зобовязання» розділу І «Загальні положення про зобовязання» книги пятої «Зобовязальне право». Тобто ці статті є загальними нормами відносно спеціальних норм як статей 1046, 1049, 1054 і 1056-1 цього Кодексу, так і відносно Закону України «Про захист прав споживачів». Оскільки ці спеціальні норми спірні правовідносини між сторонами регулюють інакше, ніж ст.ст. 524 і 533 ЦК України, то для вирішення справи підлягають застосуванню саме спеціальні, а не загальні, норми. Отож посилання ТОВ «Порше Мобіліті» на ст.ст. 524 і 533 ЦК України як на підставу для відмови у задоволенні позову є юридично неспроможним; ст. 525 ЦК України спірні правовідносини не регулює і порушення її приписів у ході розгляду справи не встановлено.
• Спірні правовідносини врегульовано Законом України «Про захист прав споживачів» та параграфом 2 «Кредит» глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України. Згідно з ч. 1 ст. 1054 цього параграфу, за кредитним договором кредитодавець зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. У частині 2 цієї статті зазначено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Іншого в контексті спору між сторонами параграфом 2 не встановлено і з суті укладеного ними кредитного договору не випливає, у звязку з чим до спірних правовідносин апеляційний суд застосовує норми як цього параграфа, так і параграфа 1.
• Абзац 1 частини 1 ст. 1046 ЦК України приписує, що якщо за договором позики позикодавець передав у власність позичальникові грошові кошти, то позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики). Частина 1 ст. 1049 цього ж Кодексу приписує, що позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (у контексті спору між сторонами — грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

2 Расчет процентов, который применила компания Порше Мобилити, полностью противоречит законодательству Украины и является варварским и преступным.

Рассмотрим пример расчета процентов кредита Порше мобилити и для сравнения стандартного кредита в гривне и в долларе.

Исходные данные (упращенные для простоты понимания): сумма кредита 150 000 грн., проценты по кредиту 10% годовых, первоначальный взнос 10%, курс на дату заключения 2012 год 8 грн. за доллар. Срок 5 лет, схема аннуитет. Рассматриваем, например середину кредита 30 платеж.

Пример расчета приведен на основании пункта 1.3. кредитного договора Порше Мобилити и анализа счетов заемщиков. 

Кредит Порше мобилити:

Напомним — у Порше Мобилити гривневый кредит и это четко указано в договоре, но график платежей только в валюте USD и нужно платить по этому графику с учетом неизвестного курса Банка Креди Агриколь и только после выставления счета. Например курс на дату выставления счета 22 грн. за 1 USD. 10% годовых

• По графику платежей (30 платеж)

Cумма ежемесячного платежа — 358,54 usd
Сумма ежемесячного платежа, что идет на погашения тела — 277,21 usd
Сумма процентов — 81,33 usd

• Фактически, платеж по квитанции приходит такой (курс 22)

Платеж 7887,88 грн. На тело кредита 2217,68 грн., на проценты 5670,2 грн.

Как ведется грабительский расчет по договору:

1. 277,21 USD*8(курс на дату подписания договора)=2217,68 грн.
2. 277,21 USD*22(курс на день выставления счета)=6098,62 грн.
3. 6098,62 грн.-2217,68 грн.=3880,94 грн. — курсовая разница
4. (81,33 USD*22(курс на день выставления счета)+3880,94 грн.=5670,2 грн. — сумма процентов с учетом курсовой разницы

Дальше приведем примеры платежей по долларовым и гривневым кредитам обычных банков.

Кредит стандартного банка в долларах США

— Сумма кредита 18750 USD, что соответствует 150000 грн. по курсу 8 в 2012 году, проценты по кредиту — 10 % годовых
— курс на день выставления 30 счета 22 грн.:

Cумма ежемесячного платежа — 358,54 usd
Сумма ежемесячного платежа, что идет на погашения тела — 277,21 usd
Сумма процентов — 81,33 usd

Платеж 7887,88 грн. На тело кредита 6098,62 грн., на проценты 1729,86 грн.

Всем хорошо видна разница платежа обычного долларового кредита и гибридного от Порше Мобилити.

Кредит стандартного банка в гривнах

— Сумма кредита 150000 грн. (дата 2012 год), проценты по кредиту 20% годовых, хотя на тот момент были и предложения в автосалонах и 17% годовых, но возьмем среднее значение — 20%. И опять тот же 30 платеж, чтоб наши примеры не отличались.

Платеж 3 576,67 грн. На тело кредита 2 142,61 грн.  на проценты 1 434,06 грн.

Какой же фактически процент годовых у Порше Мобилити?

Теперь посчитаем с помощью кредитного калькулятора, какой на самом деле получается процент годовых у гибридного гривневого кредита Порше Мобилити. Будем менять проценты в кредите на 150000 грн., пока в 30 платеже не получим сумму 7887,88 грн.

Примерно получилось! Чтоб совпал платеж 7888 грн. а из них проценты 5670 грн., как в платеже у Порше финанс — это 62% годовых!!!!

Выдержка из решения апелляционного суда:

Зі змісту ч. 1 ст. 1054 і ст. 1056-1 ЦК України у їх взаємозвязку вбачається, що проценти за кредитним договором є похідною від основного зобовязання кредиту. Тобто розмір процентів за користування кредитом залежить (походить) перш за все від розміру отриманих у кредит коштів. Оскільки по даній справі встановлено, що ОСОБА_5 отримав у ТОВ «Порше Мобіліті» кредит у гривнях, то й проценти за користування ним він має сплачувати у гривнях.

Кредитным договором от Порше Мобилити нарушено положение ст.1056-1 ГК, а именно:

— кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника, поручителя про зміну процентної ставки не пізніше як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.

— У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору.

— У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

3 В кредитном договоре от Порше Мобилити (PFG) полностью отсутствует полная стоимость кредита с учетом процентов и всех дополнительных услуг.

Порше Финанс (Порше мобилити) в договоре нарушила положения Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита , утвержденных Постановлением Национального банка Украины N 168 от 10.05.2007 г. . , а именно:

Пункт 2.1 цих Правил, у якому зазначено, що Банки зобов’язані перед укладенням кредитного договору надати споживачу в письмовій формі інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту, зазначивши орієнтовну сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов’язань споживача, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб — страховиків, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів тощо);

Этому пункту указанных правил соотносится ст.11 Закона, также устанавливает требование о том , что кредитор имеет перед заключением договора сообщить потребителю об ориентировочной полной стоимости кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг. «В договоре должно содержаться подробное расписание полной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг».

Пункт 2.2. Правил, согласно которому информация о платежах потребителя, указанные в пункте 2.1, предоставляется с обязательным указанием базы их расчета — указывается сумма, на основании которой делается расчет , в частности сумма предоставленного кредита , сумма непогашенного кредита, фиксированная сумма и т.п.

Пункт 3.1. Правил. Банки обязаны в кредитном договоре или приложении к нему предоставлять подробное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя , отметив следующее:

Значення процентної ставки та порядок обчислення процентних доходів відповідно до вибраного банком методу згідно з вимогами нормативно-правових актів Національного банку

Пункт 3.2. Правил

Кредитний договір має містити графік платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі, — щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов’язань споживача за кожним платіжним періодом з урахуванням даних, передбачених у додатку до цих Правил. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом.

Пункт 3.3. Правил

Банки зобов’язані в кредитному договорі зазначати сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов’язань споживача, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, а також зазначити її в процентному значенні та в грошовому виразі у валюті платежу за кредитним договором, у вигляді:

а) реальної процентної ставки (у процентах річних), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту.

б) абсолютного значення подорожчання кредиту (у грошовому виразі), розрахунок якого здійснюється шляхом підсумовування всіх платежів (проценти за користування кредитом, усі платежі за супутні послуги, пов’язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.

4 График погашения платежей полностью отображен в валюте USD — ни слова о гривне! А где закон, запрещающий валютное кредитование? Его не существует?

График взят на форуме ANTIRAID Porshe Mobility (Порше Мобіліті / Порше Мобилити)Кредит в иностранной валюте в июле 2012 года

5 Сегодня 16.10.2015 пришла жалоба от Порше Мобилити в которой они требуют удалить статью. Оригинал текста читайте далее:

Користуючись нагодою, висловлюємо Вам щиру повагу та звертаємося до Вас з
наступним.
Як з’ясовано на сайті www.ukrnames.com, Ви надаєте послуги хостингу
порталу autodiagnos.com.ua, на якому 13.10.2015 було розміщено статтю
анонімного автора під псевдонімом «Авто Право» «Очередной скандал с
Volkswagen — Порше Мобилити плевать хотела на украинские законы и ее
граждан» —

При цьому, в статті незаконно використовується знак для товарів і послуг
«Porsche Finance», зареєстрований ТОВ «Порше Лізинг Україна» 10.04.2013р.
за №169268 (http://base.uipv.org/searchBUL/search.php?action=search).
Використання зареєстровано знаку для товарів і послуг «Porsche Finance»
без згоди ТОВ «Порше Лізинг Україна» є незаконним, оскільки відповідно до
ст. 20 Закону України «Про охорону прав на знаки для товарів і послуг»
«будь-яке посягання на права власника свідоцтва, передбачені статтею 16
цього Закону, в тому числі вчинення без згоди власника свідоцтва дій, що
потребують його згоди, та готування до вчинення таких дій, вважається
порушенням прав власника свідоцтва, що тягне за собою відповідальність
згідно з чинним законодавством України. На вимогу власника свідоцтва таке
порушення повинно бути припинено, а порушник зобов’язаний відшкодувати
власнику свідоцтва заподіяні збитки»
Крім того, викладені у статті дані не відповідають дійсності і порочать
ділову репутацію ТОВ «Порше Мобіліті» і ТОВ «Порше лізинг Україна».
Вважаємо, що публікація подібних відомостей здійснюється з метою введення
споживачів фінансових послуг в оману і є прихованою рекламою юридичних
послуг.
Враховуючи викладене, просимо Вас якомога швидше припинити надання послуг
хостингу порталу autodiagnos.com.ua і видалити названу статтю з порталу.
Сподіваємося на порозуміння.

Наш ответ для Порше финанс (Порше Мобилити Украина)

6 Тезисы статьи легко подтверждаются документально. Ничем не подкреплённые обвинения и требования удалить статью которая основана на реальных событиях может быть расценены, как давление на прессу.

Фотографии по теме — скандал с Volkswagen заемщиками Порше финанс

Решения суда по Порше Мобилити Украина

Судебная практика о признании договоров кредитования Порше Мобилити не действительными

— 28 жовтня  2015 рокум. Київ  Колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ

http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/53278849

— 15 жовтня 2015 року м. Київ Колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ

http://reyestr.court.gov.ua/Review/52716955

— 12 серпня 2015 року Індустріальний районний суд м. Дніпропетровська
http://reyestr.court.gov.ua/Review/49368933

— 17 серпня 2015 року Корольовський районний суд м. Житомира

http://www.reyestr.court.gov.ua/Review/49742207

— 15 квітня 2015 року м. Запоріжжя АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
http://reyestr.court.gov.ua/Review/43682518

— 07 липня 2015 року м. Чернігів АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРНІГІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
http://reyestr.court.gov.ua/Review/47102957

— 24 червня 2015 року м. Чернігів АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРНІГІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
http://reyestr.court.gov.ua/Review/45972227

Информация в интернете об афере Порше Мобилити

— группа в Facebook заемщиков Порше Мобилити
https://www.facebook.com/groups/316468695209003/
— статья «Потребительский кредит в валюте запрещен, но если очень хочется, то можно»
— статья «Осторожно — “Порше Мобилити” !!!»
— тема форума «Валютная кабала от PFG (Porsche Finance Group)»
— читайте Порше Мобилити отзывы

Видео на youtube Скандал с Volkswagen вокруг компании Порше Мобилити (Porsche Finance Group)

Пишите комментарии и отзывы о Порше Мобилити Украина